你的房贷适合提前还款吗？

最近，打开小红书、B站、豆瓣等网络平台，房贷提前还款的讨论和分享为数不少，评论区一片热闹。各类社交平台上的经历分享，看上去都极具说服力。但你是否想过，自己的房贷适合提前还款吗？而对于各种推销电话宣称的“转贷”“贷款置换”，你又是否了解其中隐藏的风险？银行业从业人士告诉记者，提前还贷不是所有人都适合，同时里面还藏着不少“猫腻”。

在小红书上，一位网友提到：“我之前还了本金50万，经过操作，利息整整减少了100万，把我惊呆了。”下面居然跟帖近2000条，许多人纷纷留言询问如何操作。记者咨询了浙商银行个金部工作人员谷锋，他告诉记者，这位网友提前还贷减少了这么多利息是可能的，但原因在于这位网友的贷款比较新，就在这几年，而贷款时间又比较长。“一般房贷都是从还利息开始的，如果等额本息超过还款周期的前1/2时间，或等额本金超过还款周期的前1/3时间，那么提前还贷其实就没有太大意义了。因为这个时候购房者已经把大部分利息都还掉了，剩下的大部分是本金，超过这个时间再去提前还贷并不能节省多少利息。”换句话说，并不是所有人都可以通过提前还贷节约大量的银行利息。

看着不少人晒出提前还贷后节约了大笔利息，难免不让人心动。“您好，我是银行直贷经理，我们这边办理住房贷款降息转贷，就是把之前的高年化利率降为低年化利率，有一笔贷款额度给您，您这边需要吗？”如果这时候接到一个这样的电话，难免不让人心动。但是，且慢。记者就此咨询了某国有银行个贷中心经理，他表示并不是那么简单。“如果产权证已办理，审核通过以后，房子有按揭的话，必须先全款结清，购房者才能取得房屋完整产权。要转贷，需要信贷公司先垫资还清房贷，然后把房子抵押给银行，再按新利率放款给客户。”转贷过程中，信贷中介公司要收取一笔“垫资费”，费率一般在3‰左右，甚至更高，而收费的过程，银行全程不参与，可能存在风险。

除了房屋抵押贷款，网络中还流传着消费贷、经营贷去“置换”房贷的说法。记者查询了多个银行个人消费贷款的期限，多为1到3年。最近，不少银行的消费贷利息跌破4%，但贷款期限往往比较短。除了上述因为期限错配带来的还款压力，贷款人还面临更为严重的合规风险。无锡银保监分局消保中心工作人员王锋对记者明确表示：消费贷置换房贷，是不允许的。“消费贷款用途要符合宏观政策规定，不得投向禁止领域，如房地产市场、股市等。”如果违反了贷款合同所约定的用途，银行可能会采取提前收回贷款等措施，借款人将面临极为不利的情况。