做好金融五篇大文章｜“1314”服务体系，养老金融的建行方案

编者按：中央金融工作会议召开以来，建设银行全行上下认真学习领会会议精神，把思想和行动统一到习近平总书记重要讲话精神和党中央决策部署上来，以高度的政治责任感和使命感，有步骤、分层次地把任务传导到基层，以优质金融服务做好“五篇大文章”。《今日建行》邀请集团资产管理部牵头就做好金融五篇大文章之养老金融，以问答形式解读建设银行养老金融的定义、规划布局、成果、发展特点与典型案例。

如何理解“养老金融”？

养老金融是一个概念体系，是指为了应对老龄化挑战，围绕着社会成员的各种养老需求所进行的金融活动的总和。建设银行将养老金融划分为养老金金融、养老产业金融、养老服务金融和养老金融生态四个部分。其中，养老金金融指以基本养老保险为第一支柱，以企业年金、职业年金为第二支柱，以个人商业养老金为第三支柱；养老产业金融指金融机构面向养老产业提供信贷、投资等服务的金融活动；养老服务金融指建设养老服务平台，整合集团权益赋能客户营销；养老金融生态指聚合A（资管保险等投资机构）、B（企业）、C（个人）、G（政府）端客户和需求，建立客户购买养老产品、资管机构配置养老资产、养老产业提供养老服务、养老服务满足养老需求的“资金流”“信息流”“服务流”闭环，推动养老生态平台不断自我循环和完善，形成“客户储备养老金——养老金投资养老产业——养老产业增加养老服务——养老服务对接客户养老资金使用”的良性循环。

建行在“养老金融”领域是如何规划布局的？

2022年6月，建设银行抢抓养老金融业务先机，整合集团内外资源，成立了由27个成员单位组成的养老金融领导小组，提出了养老金融“1314”发展策略，寓意建设银行的养老金融服务将努力伴随我们每个人一生一世。具体包含，打造“养老金融专业银行”一个目标，发挥“客户、资产、科技”三大优势，突出“专业稳健一站式”特色，搭建包含“养老金金融、养老产业金融、养老服务金融、养老金融生态”四位一体的养老金融服务体系。

建行“养老金融”取得了什么样的成果？

一年多来，建设银行资金资管、公司、个人板块凝心聚力、密切配合，协同推进“1314”养老金融服务体系建设，取得了初步成效。

一是战略方向更加清晰。行领导带队开展养老金融主题调研，科学把握我国养老金融所处发展阶段，深刻剖析建设银行养老金融存在的短板和问题，提出发挥优势、做出特色、提升养老金融竞争力的思路和举措。

二是三大支柱齐头并进。第一支柱方面，启动社保卡三年攻坚工程，新增户数、资金沉淀提升效果明显；第二支柱方面，建立年金母子协同营销机制，建信养老金实现规模、市场份额双提升，投资业绩与年金托管规模保持行业前列；第三支柱方面，把握试点机遇，强化板块协同，发力布局产品，实现储蓄、基金、保险、理财等四类产品全覆盖，个人养老金业务初见成效，开户数、入金率同业领先。

三是养老产业、养老生态生根发芽。加大养老产业信贷投放力度，贷款规模、户数增长势头良好，创新信贷产品与业务模式，助力破解养老产业轻资产、缺抵押问题。

建行“养老金融”有哪些特色？

建设银行围绕账户挖掘、牌照利用、住房租赁、系统平台等抓手开展养老金融，在以下方面具有突出优势：

一是突出账户挖掘优势，整合银行卡、社保卡、企业年金、个人养老金账户信息，探索三大支柱联动拓展新模式，大力发展企业客户养老咨询、个人养老投顾业务，打造养老金融特色网点，在硬件适老化改造的基础上提升养老综合化服务软实力，融入社区养老生态圈。

二是延续住房租赁先发优势，形成“以房养老”特色优势，结合我国居民家庭资产结构、资本市场发育水平实际，积极盘活居民住房资产，满足老年客户住房出租需求，推广“城市更新+养老”“企业+养老”模式，形成可持续的商业模式。

三是利用集团牌照优势，打造一站式养老解决方案，持续推进社保卡攻坚工程，扩大年金业务对中小、民营企业的覆盖，推广政府主导的年金计划，为非在编人员设立年金争取政策支持，加大第三支柱服务创新，扩大个人养老金资金来源，探索以建行综合积分兑换缴费抵扣券。助力“夕阳事业”成为“朝阳产业”，针对养老产业经营和现金流特点，创新信贷、股权、REITs等投资模式，加大表内外资金对养老产业支持，整合形成统一的养老生态品牌。

四是深化金融科技赋能，运用数字化打法，整合中后台能力，建设和完善企业级养老综合服务平台，赋能养老金金融、养老产业金融、养老服务金融和养老金融生态高质量协同发展。

未来，建行“养老金融”将如何发展？

下一步，建设银行将继续紧密跟踪养老金融领域相关政策安排，乘势而上，把握养老金融业务历史性机遇，强化前瞻性、战略性、系统性布局，推动实现高质量发展。

加强协同，各司其职。总行要成为养老金融业务的战略引领者、弹药提供者、资源保障者和营销带头者。分行要客观分析区域人口结构和经济发展情况，制定差异化发展策略。子公司要坚持功能补充、战略策应定位，持续丰富养老金融产品谱系，提高养老金投研和大类资产配置能力。

找准定位，突出特色。一是“住房租赁+养老”特色。我国养老财富储备难以复制发达国家以权益投资为主的模式，必须在盘活房地产上多做文章，建设银行在住房租赁领域具备一定优势，正在积极探索，找准住房租赁和养老的业务契合点，形成可持续商业模式。二是养老咨询、投顾特色。第三支柱入金比例较低，产品同质化程度高，建设银行正在研究进一步提升养老金查询的便利性，提供覆盖全市场养老目标基金、养老保险和养老理财的竞争力评价工具。三是养老产业投融资特色。要创新信贷品种，加强投贷、表内外联动，持续加大对养老产业的支持力度。

跟踪政策，加快创新。一是全力筹备个人养老金全国推广。进一步完善养老产品线供给，提升养老财富管理能力，强化业务系统支持，提高客户缴存金额、产品认购率和价值贡献程度。二是首批试点打造60家养老金融特色网点，在硬件适老化改造的基础上提升养老综合化服务软实力，融入社区养老生态圈。三是把握年金拓面机遇。抓住片区管委会、编外人员、头部科创企业三类目标客群，寻求年金业务新的利润增长点。

建行“养老金融”有哪些典型案例？

在2023年九九重阳节来临之际，建设银行扎实推进养老金融服务体系建设，开展“畅养金秋”养老金融系列活动，四季度已走进高校、企业、街道、社区等2000多个单位开展养老金融宣传和投资者教育，普及养老金融政策、知识，提升客户养老意识，培养养老投资能力，提供综合化养老金融解决方案，守好老百姓的“养命钱”。建信基金、建信人寿、建信理财等子公司动员各地分支机构与基层行组成联合小组，深入浅出阐释养老目标基金、商业养老保险、养老理财等各类产品特点，向不同年龄、收入、风险偏好客群提供养老规划服务，展现了建设银行养老金融综合化服务能力。