吴中建行：金融知识普及

等额本金、等额本息有何区别？

等额本息：每期还款金额相同，本金逐月递增，利息逐月递减。特点是每月还款金额不变，便于安排可支配资金。

等额本金：还款金额逐月递减，每期本金相同，利息逐月递减。特点是前期还款金额较高，后期还款压力较小。

两种还款方式各有特点，从名义还款额来看，等额本息的总利息支出较高，等额本金的总利息支出较低，但二者用IRR计算的利率是一样的，建议根据自身财务能力和资金规划选择适合自己的还款方式。

固定利率、浮动利率的差异？

固定利率：利率不变。

浮动利率：利率会随着基准利率变化而调整。

日利、月利、年利如何换算？

年利率以年为单位计算利息，月利率以月为单位计算利息，日利率（也叫拆息）以日为单位计算利率，月利率=年利率(%)÷12，日利率=年利率(%)÷360(或365)。

常用的分、厘到底是多少利率？

厘和分在不同的时间语境下，表示的利率水平不同。对于年利率来说，一厘是百分之一，一分是十分之一；对于月利率来说，一厘是千分之一，一分是百分之一。

为什么要明示年化利率？

陷阱一：只展示日利率或月利率，貌似很划算。

现金贷广告：“日息万五”、“借款1万元 每天还5元按日计息 随借随还”。看起来很划算，实际年利率=日利率0.05%×360=18%。若提前偿还部分本金，实际年化利率会更高。

陷阱二：分期收费，只展示每期支付的利息或费用，乍看也不多。

小王用消费分期贷款买了价值12000元的电子产品,贷款采用分12期（月）还本付息的方式,每月0.5%的费用。表面上年利率是月利率0.5%×12=6%,乍看一年6%利率不高，但实际上随着还款本金逐渐减少，按实际占用本金计算得出真正年化利率高达11.5%！

陷阱三：“砍头息”

爱美的小张借款10万元办理“医美贷”，贷款采用分12期（月）还本付息的方式，月利率0.5%。签完合同后，发现实际到手只有8万，剩余2万是放贷机构一开始收取的“贷款服务费”（俗称砍头息）。表面上年利率是月利率0.5%×12=6%，但按实际占用本金计算出年化利率高达55.43%！

存、贷款利率如何确定？

（1）贷款利率：贷款市场报价利率（LPR） +基点（BP）

2019年8月16日，中国人民银行发布公告〔2019〕第15号，改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制，各银行新发放的贷款中主要参考贷款市场报价利率定价，并在浮动利率贷款合同中采用贷款市场报价利率作为定价基准。

贷款市场报价利率（LPR）是中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布的基础性的贷款参考利率。LPR由具有代表性的报价行根据其对最优质客户的贷款利率以公开市场操作利率(MLF)加点形成报价。

（2）存款利率：存款基准利率+基点（BP）

我国的存款基准利率由央行制定并公布，各金融机构可根据存款基准利率确定存款实际执行利率，现行定价方式为“基准利率+基点”。