点燃数字引擎 加大场景创新 苏州工行打造数字人民币生态体系新篇章

自2019年数字人民币试点工作启动以来，苏州工行主动融入数字时代新赛场，如同苏绣珍品“双面绣”一般，一面聚焦于新兴领域锐意开拓，一面专注于传统疆域深耕细作，全行一心，凝心聚力，共绘数字人民币高质量发展新篇章。作为全国首批数字人民币试点地区，苏州工行牢牢把握苏州地区快速推进数字人民币试点的契机，立足地域特色和技术优势，结合客户需求和产业发展，全力打造集支付结算、场景建设、产品服务、科技创新于一体的的数字人民币生态体系，做好数字金融大文章。

新梦想，开启征程万里

苏州工行以总行高质量推进试点工作的总体目标为引领，在试点之初即成立数字人民币团队，探索并形成多部门协同的工作机制，为数字人民币试点工作高效运行提供有力保障。截至2024年末，该行累计开立个人钱包880万个，对公钱包28.9万个，交易金额1.38万亿元。在苏州市政府的大力支持下，成功挂牌工行系统内首个数字人民币实验室、首家数字人民币特色支行。结合苏州地域特色，积极探索数字人民币“苏州经验”，将苏州工行打造成数字人民币应用示范引领之行。

新布局，构建全景生态

秉承“共同发展，合作共赢”的核心理念，苏州工行通过与政府部门、各类企业、同业伙伴以及研发机构的紧密合作，充分发挥各方资源互补优势，共同构建数字人民币全景生态。试点以来，已与20余个政府部门开展数字人民币合作，搭建各类场景1000余个。与苏州地区六家独立法人银行和四家非苏州地区银行开展数字人民币合作，最先实现苏州地区独立法人银行数字人民币合作全覆盖。与中国移动、江苏金服、楚天龙等数字人民币生态圈企业开展技术合作，落地SIM卡硬钱包、东航Suzhou Pass联名卡、数字人民币智能机产品等多个全国首创场景。

新场景，打造工行样板

不断拓展数字人民币推广应用范围，苏州工行累计落地19大类，30万个数字人民币场景，重点场景4000余个，首创首笔场景30余个，覆盖财政、住建、民生、医疗、教育、交通等10余个领域，形成“数字人民币+”金融新模式。清算通数字人民币清结算服务场景、黄桥未来工场一卡通等多项场景入选苏州市创新场景清单。在财政领域，完成苏州市级和多个县级财政系统改造，数字人民币财政支付累计250亿元。在住建领域，实现公积金直连系统数字人民币归集、提取、放款等业务的全覆盖。累计发放公积金贷款2000笔，超40亿元，归集、提取等金额70亿元。在民生领域，实现水、电、燃气、通讯等民生缴费领域应用场景全覆盖，累计缴费2亿元。

新定位，助力金融强国

党的二十届三中全会强调要“加快建设金融强国”“建立健全跨境金融服务体系”。

在此背景下，苏州工行高标定位，依托总行国际化经营优势，稳步推进多边央行数字货币桥 MVP （最小可用产品）试点工作，将数字人民币发展作为助力金融强国战略的重要举措。在"无损、合规、互通"原则下，已有10家企业通过货币桥完成香港、泰国等地区跨境交易结算，累计完成交易13笔、交易金额336万元。在有效解决企业跨境支付“成本高、效率低和透明度低”的难题同时，积极推动数字人民币跨境贸易场景创新应用。

新技术，驱动创新加速

充分利用智能合约、区块链、大数据、人工智能等前沿技术，推动数字人民币的持续发展。通过技术创新，实现数字人民币在支付结算、场景建设等方面的广泛应用。运用智能合约定向支付、定向分账技术，搭建全国首个“定向安置房票系统”，累计完成100余笔3800万元数字人民币交易。

联合苏州移动研发工移数字人民币金融惠民卡硬钱包产品，共计发放SIM卡硬钱包10000张。创新运用“代发工资专属限额”个人钱包管理产品，为1300家企事业单位累计发放数币工资270万笔，金额超230亿元。落地农村产权交易中心数字人民币三资监管平台，已覆盖相城区11个乡镇/街道，398个集体组织，94个村/社区，共落实收缴费用2000余笔，金额2.26亿元。

新应用，提升支付便利

充分挖掘用户使用需求，创新数字人民币硬钱包支付功能加载于移动 SIM 卡、校园卡、门禁卡等各类 IC 卡中，实现一卡多用，为用户提供普惠适用、便捷高效、智能多样的支付体验。在交通领域，实现轨交、公交无网无电支付；在消费领域，实现 POS 机、无人售货机等小额支付场景应用；在校园领域，与校园一卡通结合搭建校园支付场景；在产业园领域，将门禁卡与数币硬钱包结合，落地黄桥未来工场特色园区支付场景。

2024年苏州工行首次在苏州与新加坡两地同步发放“苏州工业园区30周年”纪念版数字人民币硬钱包。在苏州城市航站楼、涉外酒店等境外来苏人员较为集中地区布设5台硬钱包版外币兑换机，提供外币兑换、硬钱包申领、充值等服务，满足境外客户在苏的日常支付需求。

新方式，满足多元需求

充分发挥数字人民币金融基础设施作用，围绕"食、住、行、游、购、娱"等消费场景，实现线下主扫、被扫、熄屏 NFC 、碰一碰、无网无电等多元化的支付方式，满足境内外用户在不同场景下的使用。借助成熟的支付技术和数币红包发放经验，苏州工行积极参与各级政府部门组织的促消费活动，2024年被政府部门指定为龙年消费券唯一发放运营机构。试点以来，累计发放政府红包、消费券50余批次，共计30万笔，金额超2亿元。在民生、商超、交通、文旅等领域，精心组织各类消费活动500余场，累计投入费用2500万元，参与活动人数达120万人。直接带动苏州地区数币消费超1亿元，间接撬动消费近5亿元。

历经五年风雨兼程，苏州工行在数字人民币的探索之路上，一直以坚定的步伐不断前行。从最初的试点尝试到如今的全面推广，从场景的建设到应用的深化，从产品的创新到生态的构建，苏州工行始终走在数字人民币发展的前沿，充分履行了国有大行服务经济实体、建设金融强国的责任与担当。

展望未来，苏州工行将继续秉持初心，稳妥推进数字人民币研发和应用，以更加开放的姿态和创新的思维，推动数字人民币在更广阔的领域绽放光彩，为构建更加便捷、安全、高效的金融生态贡献力量，共创数字金融的美好未来。